多家銀行下調美元存款利率，還值得“買”嗎？

　　每經記者 袁園 李玉雯 劉嘉魁 每經編輯 馬子卿

　　“之前每月初利率都會有所調整，買9月美聯儲宣布降息后，銀行我們也相應調整了美元存款利率。下調當前優惠利率的美元活動時間是9月21日到10月8日，比大部分中資銀行的存款利率要高。”渣打銀行個人業務經理近日對記者表示，利率10月9日起，還值上述美元定期存款新客戶優惠利率將會調整為：3個月（年化）利率4.5%，買6個月（年化）利率4.5%，銀行1年期利率4.2%，下調分別下降20個BP（基點）、美元10個BP、存款30個BP。利率

　　據悉，還值上述新客戶優惠利率需同時滿足新開戶、買日均資產達到50萬元人民幣或等值外幣的條件，且2萬美元起存。

　　北京時間9月19日凌晨，美聯儲宣布了自2020年以來的首次降息，將基準利率下調50個基點。受美聯儲降息影響，銀行或將下調美元存款利率的消息也在市場傳開，但是銀行的反應卻跟市場預期有所不同。

　　《每日經濟新聞》記者以投資者身份在走訪中發現，受美聯儲降息影響而下調美元存款利率的主要是集中在此前美元存款利率較高的銀行，下調前這些銀行1年期的美元存款利率多在4%~5%之間，有的甚至高達5.3%，下調后利率也多在4%左右。美元存款利率本來就不高的銀行，對于美元存款利率的態度基本是“按兵不動”，雖然有客戶經理表示下調美元存款利率會是大趨勢，但是多家銀行卻并未行動。

　　美元存款利率下調？

　　“受美國降息因素影響，我行美元存款各期利率于近期調降62BPs-96BPs。”恒豐銀行某支行的客戶經理對記者表示，新利率產品于9月27日上午在手機銀行上線，價審系統同步調整，如您仍有美元存款需求請抓緊時間來網點辦理。

　　9月26日，記者從恒豐銀行北京某支行客戶經理處獲悉，恒豐銀行于9月27日上午8點30分在手機銀行上線新的美元存款利率表，價審系統同步進行調整；老產品將于9月26日晚11點50分在手機銀行下線。據悉，該行1萬美元起存的3個月（年化）、6個月（年化）、1年期、2年期（年化）美元存款利率分別是4.6%、4.65%、4.65%、4.35%。而調整后，恒豐銀行1萬美元起存的6個月（年化）、1年期美元存款利率分別是3.8%、3.7%。

　　《每日經濟新聞》記者注意到，除了前述恒豐銀行、渣打銀行，星展銀行、東亞銀行、寧波銀行等也對美元存款做出下調利率動作。

　　記者從星展銀行理財經理處獲悉，9月初，該行“美元優惠定存”利率（新資金，5萬美元起存）是3個月（年化）利率5.0%、6個月（年化）利率4.6%。而在美聯儲降息落地后，該行自9月25日起對上述利率進行了下調，目前是3個月（年化）利率4.7%、6個月（年化）利率4.3%，均下調30個BP。

　　據悉，該行還有一款人民幣外幣組合定存產品，同樣是針對新資金的產品，但相同期限的利率水平會更高一些。其中，人民幣和美元定期存款的組合期限為6個月，美元存款（年化）利率為4.6%，人民幣存款（年化）利率為1.55%，最低參與金額5萬元人民幣和5萬美元，人民幣和美元等額。記者注意到，這款產品中的美元存款利率也在9月25日下調了30個BP，前值為4.9%。

　　除了針對新資金的優惠利率，星展銀行“美元普通定存”利率（新老資金皆可，100美元起存）同樣有不同程度下調。記者了解到，該行自9月25日起，3個月（年化）利率4.4%、6個月（年化）利率4.0%、1年期利率3.5%，均較之前下降了50個BP。

　　東亞銀行的利率雖然不是近期調整的，但也跟美聯儲降息有一定關聯。今年4月，該行3個月（年化）、半年期（年化）、1年期的美元存款產品，利率均為5.3%，2000美元起存。但是東亞銀行最新公布的3個月（年化）、半年期（年化）、1年期的美元存款利率卻分別為5%、4.7%、4.3%。“近期我們沒有下調美元存款利率，在2個月前市場已經對美聯儲降息有預期了，當時我們提前作出了下調反應。”東亞銀行某支行客戶經理對記者表示，現在執行的利率標準已經下調有一段時間了。

　　此外，記者從寧波銀行上海某支行理財經理處了解到，該行美元存款1000美元起存，利率為：3個月（年化）新客資金4.3%，續存資金4.25%；6個月（年化）新客資金4.0%，續存資金3.95%；12個月新客資金3.7%，續存資金3.65%。與此前對比有明顯下調，該行8月初美元存款利率還可達到4.9%。

　　有銀行“按兵不動”

　　相比于上述銀行的下調行為，一些本來美元存款利率就不高的國有大行、股份行、城商行則采取了“按兵不動”的策略。

　　記者在走訪中發現北京銀行、上海銀行、招商銀行、興業銀行、建設銀行等多家并未就美元存款利率做出調整。記者對比這幾家銀行4月份的美元存款利率，發現其美元存款利率并未發生任何變化。

　　招商銀行美元定存期限1個月（年化）、3個月（年化）、6個月（年化）、1年期、2年期（年化）的利率分別為0.2%、0.3%、0.5%、0.8%和0.8%。在該行手機App上可以看到，招商銀行的美元存款利率生效時間是2023年7月份，這意味著招商銀行在近段時間并未對美元存款利率進行調整。

　　建設銀行的美元存款起存金額5000美元，1年期利率2.8%。這與記者此前4月份走訪的利率一致。

　　興業銀行手機銀行某美元定存產品介紹顯示，存入金額10美元至6000美元，1年期利率0.8%；存入6000美元以上，利率2.8%。對比4月份數據可以看出，該行的美元存款利率并未進行調整。該行工作人員表示，“我們銀行的美元理財是100%投存款和存單的，收益率4%到5%以上，也可以考慮一下。”

　　北京銀行App顯示，該行某美元定存產品1年期利率為3.3%，半年期（年化）為3%；上海銀行的手機App顯示，該行的3款美元定期存款產品，執行利率分別是3個月（年化）2.15%、6個月（年化）2.25%，1年期2.35%。上述數據與記者4月走訪調查的美元存款利率一致。

　　平安銀行的美元存款利率也暫未調整。記者注意到，平安口袋銀行上顯示的外幣定存利率水平是根據不同的存期、不同的存入金額，對應的利率水平不同。以1年期美元存款為例，金額在1000美元到1萬（不含）美元是0.8%，1萬到5萬（不含）美元是2.65%，5萬到10萬（不含）美元是2.7%，10萬到300萬（不含）美元是2.75%。

　　另據平安銀行理財經理介紹，該行某美元定存產品每周限時開放，利率會有所上浮，5000美元起存，1年期2.8%，半年期（年化）2.5%；不足5000美元的，則按照上述App上顯示的利率水平計息。

　　上述多家銀行并未跟進下調美元存款利率，但是在采訪中，卻有銀行的客戶經理對記者表示，“目前，沒有收到總行下調美元存款利率的通知，但是美聯儲降息了，銀行可能會跟進下調。”

　　業內建議謹慎投資

　　從當前的數據來看，美元存款利率雖然有波動，但是相較于人民幣的定期存款利率仍舊有一定優勢；在一些社交平臺，也有一些“購買美元定期存款”的宣傳。美元存款究竟值得“買”嗎，其背后又有哪些風險呢？

　　“不建議盲目跟風，還是要按需購買。”當記者以客戶身份咨詢某銀行客戶經理時，其直接打電話跟記者表示，美元存款的風險主要在于匯率風險，以及美聯儲可能出現的降息行為。

　　根據國家外匯管理局的規定，對個人結匯和境內個人購匯實行年度總額管理，分別為每人每年等值5萬美元。據銀行人士介紹，超額購匯需要提供相關資料，提交給柜臺人員進行審核。

　　在走訪過程中，記者也發現，每當記者表示要購買美元存款時，客戶經理均會多問上一句：現鈔還是現匯。對于沒有現鈔的客戶，大堂經理往往會給予一些建議和忠告。

　　“現在的美元在持續走強，1萬美元需要7萬多元人民幣兌換，如果美元匯率跌了，那損失的可不就只是幾百元錢了。”某銀行客戶經理表示，以美元存款利息5%計算，1萬美元就是500美元的利息，相當于人民幣3000多元，但是如果美元跌了或者人民幣漲了，損失很可能比利息高多了。

　　“美聯儲降息未來仍有可能發生變化，其有可能加快、放慢或暫停降息。從歷史經驗來看，如果美國經濟不出現衰退和‘硬著陸’，美聯儲就不會大幅降息，美元也不會趨勢性走弱。”中銀證券全球首席經濟學家管濤在2024清華五道口首席經濟學家論壇期間也對媒體表示，在9月24日中國金融管理部門公布重磅政策前，人民幣對美元匯率已有所升值，這意味著此前匯率實際上在中國經濟未采取新增量政策的情況下，對美聯儲寬松預期已進行充分定價，因此這是市場行為。從內部看，一攬子政策出臺后極大改善了市場預期，反映在外匯市場上推動了人民幣升值。

　　“如果有出國或者孩子上學需求的話，購買一些美元定存產品其實是可以的，但是如果沒有相關需求，一般不建議客戶購買。”某銀行客戶經理表示。